Lorsque vous planifiez votre retraite, une question difficile à poser est de savoir combien de revenu mensuel vous aurez besoin à la retraite : votre « revenu de retraite cible ».
Si vous deviez vous attaquer à cela seul, il existe plusieurs façons d’estimer votre revenu de retraite cible. Vous pourriez élaborer un budget ligne par ligne qui identifie vos besoins de dépenses prévus pour chaque année de votre retraite prévue. Cela rend l’exercice complexe, car il est difficile de prédire des habitudes de dépenses détaillées sur de longues périodes, surtout celles qui pourraient commencer dans plusieurs années.
Une approche plus simple consiste à fixer un « taux de remplacement » de revenu de retraite, où vous estimez quel pourcentage de votre revenu actuel vous voudrez pendant vos années de retraite. C’est la méthode que my65+ utilise pour vous aider à déterminer et fixer votre revenu de retraite cible.
Avant d’entrer dans les détails de la façon dont ce chiffre est calculé, soyez assuré que my65+ fait le calcul pour vous avec seulement quelques informations clés – votre âge, l’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite et votre salaire ou revenu annuel. En utilisant des hypothèses de planification financière fondées sur des preuves, nous pouvons fixer votre objectif de revenu de retraite. Si vous êtes plus âgé et que vous avez une idée plus précise de votre budget de retraite, vous pouvez modifier ce montant dans votre régime.
L’approche du « taux de remplacement »
En fixant votre revenu cible de retraite en pourcentage de votre revenu actuel, ce « ratio de remplacement » peut être une façon utile d’estimer vos besoins de revenu à la retraite. C’est basé sur l’idée que vos dépenses globales pendant la retraite seront probablement inférieures à vos dépenses totales pendant vos années de travail. Le taux suggéré est calculé en fonction de votre revenu avant impôt et avant la retraite.
Voici les taux de remplacement utilisés par my65+ :
| Revenus de | Revenu à | Ratio de remplacement de cible |
| – | $39,999 | 85% |
| $40,000 | $59,999 | 80% |
| $60,000 | $79,999 | 70% |
| $80,000 | $99,999 | 65% |
| $100,000 | 60% |
L’objectif d’un taux cible de remplacement est d’approcher le revenu dont vous aurez besoin à la retraite afin de maintenir votre mode de vie. Le taux de remplacement cible est plus élevé pour les membres à revenu moyen et modeste que pour ceux à revenu moyen-élevé et supérieur, car les personnes à revenu modéré sont susceptibles de :
- Avoir un taux d’épargne plus bas avant la retraite
- Soyez locataires plutôt que propriétaires
- Continuez à payer un niveau d’impôt similaire avant et après la retraite, car plusieurs seront déjà dans la tranche d’imposition la plus basse pendant leurs années de travail
Les chiffres de 60 à 85% sont basés sur une étude menée par l’économiste Keith Horner pour le gouvernement fédéral, avec de légers ajustements à la hausse pour les groupes à revenu plus élevé afin de tenir compte des coûts de santé à charge comme les soins à domicile et les soins de longue durée, qui n’avaient pas été inclus dans l’étude de Horner, et pour permettre une certaine marge de conservatisme. I L’étude a été réalisée auprès d’un large groupe de Canadiens, et les circonstances individuelles peuvent dicter un ratio de remplacement de revenu plus élevé ou plus faible.
Les ratios de remplacement de cible suggérés ne sont que des suggestions. Avec my65+, vous pouvez choisir d’augmenter ou de diminuer votre revenu de retraite cible selon le style de vie que vous anticipez et souhaitez maintenir pendant vos années de retraite. Pour certains, vos besoins réels en dépenses peuvent diminuer à la retraite; Par exemple, il se peut que vous n’ayez plus d’hypothèque à rembourser, que vos enfants ne dépendent plus de vous, et que vous n’ayez peut-être plus à cotiser davantage à votre épargne une fois à la retraite. Pour d’autres, certaines dépenses peuvent augmenter pendant les années de retraite comparativement aux années de travail; Par exemple, vous pourriez voyager plus souvent, et vous pourriez devoir dépenser de l’argent pour les soins à domicile et les frais de santé que vous n’aviez pas pendant vos années de travail.
Avoir un objectif d’épargne-retraite est important, car si vous n’avez pas assez économisé à l’approche de votre date de retraite, il sera probablement difficile de compenser la différence entre vos années de travail restantes, et vous devrez probablement réduire votre taux de retrait de votre revenu de retraite et ajuster votre niveau de vie.
i Keith Horner, « L’épargne-retraite par les ménages canadiens » (Finances Canada, rapport pour le groupe de travail de recherche sur l’adéquation du revenu de retraite, décembre 2009)