Le timing joue un rôle important pour tirer le meilleur parti de vos prestations gouvernementales à la retraite. C’est quelque chose que beaucoup de gens ne réalisent pas lorsqu’ils décident de prendre leurs prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la sécurité de la vieillesse (OEA) dès qu’ils le peuvent, au lieu de les accepter plus tard.
Les prestations du CPP et de l’OEA offrent une source de revenu de retraite stable, à vie et ajusté à l’inflation. Votre prestation mensuelle de retraite du CPP peut commencer dès l’âge de 60 ans et aussi tard que 70 ans, tandis que votre prestation mensuelle de l’OEA peut débuter dès l’âge de 65 ans et aussi tard que 70 ans.
Ça peut valoir la peine d’attendre
Pour chaque année avant 65 ans, votre prestation de RPC est réduite de 7,2%. Pour chaque année après 65 ans, votre prestation de RPC est augmentée de 8,4%. Cela signifie que si vous décidez d’accéder à vos prestations CPP à 60 ans, vous choisissez de recevoir 36% de moins sur chaque chèque de prestations CPP. Cependant, si vous attendez jusqu’à votre 70e anniversaire, vous recevrez 42% de plus sur chaque chèque de prestations du CPP.
Pour chaque année supplémentaire que vous attendez au-delà de 65 ans pour obtenir l’OAS, vos prestations annuelles augmentent de 7,2%. Si vous choisissez d’accéder à l’OAS à 70 ans, vous choisissez d’obtenir 36% de plus sur chaque chèque de prestations de l’OAS.
Qu’est-ce qui serait mieux – obtenir un plus petit nombre de chèques de prestations plus élevées en accédant aux prestations CPP et OEA à 70 ans, ou obtenir un plus grand nombre de chèques de prestations de plus petite taille en accédant aux prestations CPP et OEA avant 70 ans?
Ça dépend de ta situation personnelle. Si vous avez un revenu modeste, il pourrait être préférable de prendre des chèques plus petits plus tôt. Si vous avez un revenu moyen ou élevé, il pourrait être préférable d’accepter des chèques plus importants plus tard.
Lorsque vous vous inscrivez à my65+, nous calculerons combien vous pouvez vous attendre du CPP et de l’OAS, ainsi que du Supplément de revenu garanti (SIG), et vous montrerons comment ils s’intègrent dans votre planification globale de la retraite, selon le moment où vous déciderez d’accéder à ces prestations gouvernementales.
Accéder plus tôt à vos prestations de revenu de retraite : Les avantages pour les personnes à revenu modeste
Si vous êtes un Canadien à revenu modeste, vous pourriez être admissible au SIG, qui est un avantage mensuel supplémentaire pour les Canadiens âgés de 65 ans et plus, ayant peu ou pas de revenu de retraite autre que celui qu’ils reçoivent de l’OEA. En 2020, votre niveau de revenu à 65 ans et au-dessus devrait répondre aux critères suivants pour être admissible au SIG (excluant le revenu de l’OEA) :
| Ta situation | Le revenu annuel excluant la pension de l’OEA est inférieur à : | Montant maximal du paiement mensuel SIG |
| Célibataire, veuf ou pensionné divorcé | $18,624 | $917.29 |
| Couple, et votre partenaire reçoit la pension complète de l’OEA | $24,576 | $552.18 |
| couple, et votre partenaire ne reçoit pas de pension ou d’allocation del’OEA i | $44,640 | $917.29 |
| Couple, et votre partenaire reçoit une allocation | $44,640 | $552.18 |
Vous pouvez faire une demande de SIG à 65 ans. Vous devez répondre à tous les critèressuivants ii :
- Votre revenu est suffisamment bas (voir le tableau ci-dessus)
- Vous êtes admissible à l’OAS
- Vous êtes admissible à l’OAS sur le formulaire de demande combiné OAS/SIG
Le guide de John Stapleton sur la planification de la retraite est une ressource utile pour les Canadiens à revenu modeste et inclut des instructions sur la façon de faire une demande de SIG.
Si vous êtes admissible au SIG et que vous ne recevez pas d’aide sociale (par exemple, aide sociale ou invalidité), vous pourriez vouloir bénéficier du RPC à 60 ans, puisque vous aurez peu ou pas de revenu de retraite autre que l’OEA, qui commence à 65 ans. Quand tu auras 65 ans, tu obtiendras probablement le SIG et l’OAS. iii
Vous recevrez des chèques CPP plus petits que si vous attendez, mais vous aurez probablement besoin d’un revenu de retraite à 60 ans. Aussi, le CPP réduit votre SIG de 50 cents ou plus par dollar. Si vous passez le CPP tôt, vous recevrez des chèques CPP plus petits, donc vos prestations SIG seront moins réduites que si vous prenez le CPP plus tard. iv
Si vous recevez de l’aide sociale (par exemple, le soutien aux personnes handicapées de l’Ontario), vous voudrez peut-être attendre jusqu’à 65 ans pour accéder à vos prestations du RPC, car le CPC réduira votre argent d’aide sociale. v
Vous pouvez toujours travailler et continuer à cotiser à votre CPP entre 60 et 65 ans. Cotiser à votre RPC pendant le travail entraîne une prestation supplémentaire après la retraite et augmentera votre revenu de retraite futur. Si vous voulez arrêter de cotiser à votre CPP, vous pouvez choisir de le faire à 65 ans. Vos cotisations à votre RPC s’arrêteront à 70 ans, même si vous travaillez encore.
Accéder à vos prestations de revenu de retraite plus tard : Les avantages pour les personnes à revenu intermédiaire et élevé
Si votre niveau de revenu attendu à 65 ans et au-delà est plus élevé que les seuils fixés pour le SIG, vous pourriez vouloir retarder la prise de vos prestations CPP et OEA – vous n’aurez probablement pas besoin du revenu de retraite supplémentaire du CPP dès que vous atteignez 60 ans. Certains experts estiment qu’en général, si vous vivez au moins jusqu’à 82 ans, il vaut mieux retarder l’accès au CPP jusqu’à 70 ans. vi Pourtant, moins d’un pour cent des Canadiens emploient cette stratégie. vii Bien sûr, si vous savez que votre espérance de vie sera plus courte que 82 ans, alors accéder au CPP avant 70 ans pourrait être préférable.
Pour planifier prudemment la retraite, vous pourriez vouloir envisager une espérance de vie plus longue que votre espérance de vie moyenne en attendant d'« activer » l’un ou l’autre des prestations CPP et OAS jusqu’à ce que vous soyez plus proche de 70 ans et que vous épargnez davantage grâce à my65+ et/ou à d’autres régimes d’épargne-retraite. De cette façon, vous n’aurez pas à dépendre des prestations du CPP et de l’OAS avant d’avoir 70 ans.
Parce que les prestations CPP et OAS durent aussi longtemps que vous vivez, et protègent contre le risque d’inflation, retarder l’accès à ces prestations peut aussi aider à augmenter la protection contre le risque de survivre à vos autres économies de retraite.
I L’Allocation est un avantage offert aux personnes à revenu modeste âgées de 60 à 64 ans qui sont conjoint ou conjoint de fait d’un bénéficiaire du Supplément de revenu garanti (SIG). https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/guaranteed-income-supplement/allowance.html
ii John Stapleton, « Planification de la retraite à faible revenu » (2020)
iii John Stapleton, « Planification de la retraite à faible revenu » (2020)
iv John Stapleton, « Planification de la retraite à faible revenu » (2020)
c John Stapleton, « Planification de la retraite à faible revenu » (2020)
vi John Heinz, « Vos questions sur le Régime de pensions du Canada répondues », The Globe and Mail (27 sept. 2019).
vii Fred Vettese, « Pourquoi vous devriez attendre jusqu’à 70 ans pour commencer à percevoir les prestations CPP », Financial Post (16 août 2016).