CELI ou REER?
Quand on pense à épargner pour la retraite, le Régime d’épargne-retraite enregistré (REER) est probablement ce qui vous vient à l’esprit. Mais vous pourriez être surpris d’apprendre que le Compte d’épargne exonéré d’impôt (CELI) est habituellement un meilleur outil d’épargne-retraite pour beaucoup de gens.
my65+ offre un CELI et un REER, vous permettant de faire croître vos économies sans impôt dans les deux comptes. Pour ceux qui gagnent 50 000 $ ou moins, le régime fait défaut en versant le montant maximal permis dans un CELI et déplace le montant restant dans un compte REER. Cela se fait parce que les retraits du CELI effectués à la retraite n’auront pas d’impact négatif sur les prestations du Supplément de revenu garanti (SIG), dont environ un tiers des Canadiens comptent dans leur revenu de retraite.
Personnes à revenu modeste – Les CELI sont généralement les meilleurs
Si vous gagnez moins de 50 000 $ par année et que vous n’avez pas de pension de travail et/ou un important REER, il est probablement préférable d’épargner avec un CELI.
Une des raisons est que les personnes à revenu modeste peuvent être admissibles au Supplément de revenu garanti (SIG). Le SIG est un programme destiné aux aînés âgés de 65 ans et plus, avec des revenus modestes. Si vous êtes admissible au maximum des prestations SIG, vous recevrez ~11 000 $ par année. je
Si vous êtes admissible au SIG, vous ne voudrez probablement pas épargner avec des REER, car cela signifierait obtenir moins d’avantages SIG. Les REER doivent être convertis en Fonds de revenu de retraite enregistré (REER) avant le 31 décembre de l’année où vous atteignez l’âge de 71 ans. Quand un REER devient un REER, vous devez retirer un montant minimum d’argent chaque année de votre REER. Pour chaque dollar que vous retirez de votre REER après 65 ans, votre SIG est réduit d’au moins 50 cents.
Il n’y a aucun impact sur votre SIG si vous sauvegardez et retirez des CELI.
Une autre raison pour laquelle les CELI fonctionnent généralement mieux lorsque vous avez un revenu modeste est que vous êtes dans une tranche d’imposition plus basse. Cela signifie que la déduction REER ne vaudra pas autant pour vous qu’une personne dans une tranche d’imposition plus élevée.
| Sauver par... | ||
| CELI | REER | |
| Impact sur vos avantages SIG | Aucun impact | Réduit les prestations SIG d’au moins 50 cents par dollar par dollar REER retiré |
Si vous avez déjà économisé dans un REER et que vous êtes admissible au SIG, vous pourriez envisager de retirer de votre REER pour cotier à un CELI. ii
Le gouvernement du Canada fournit des informations supplémentaires expliquant l’impact des économies dans les comptes non liés au CELI sur les prestations et crédits fédéraux soumis au revenu assujettis au revenu, y compris les SIG.
Un autre facteur à considérer est l’utilisation ultime des fonds économisés dans un CELI ou un REER. Si vous retirez de votre CELI, la marge de cotisation de votre CELI est rétablie (avec exceptions) au début de l’année civile suivante. iii Si vous retirez de votre REER, votre marge de cotisation ne sera pas rétablie. Les CELI peuvent être utiles en cas d’urgence où vous pourriez avoir besoin de flexibilité pour des changements temporaires dans vos besoins financiers. Le gouvernement du Canada fournit des renseignements supplémentaires sur les CELI et les REER.
Je https://www.canada.ca/en/services/benefits/publicpensions/cpp/old-age-security/guaranteed-income-supplement/benefit-amount.html
ii John Stapleton, « Planification de la retraite à faible revenu » (2020)
iii https://www.canada.ca/en/revenue-agency/services/tax/individuals/topics/tax-free-savings-account/making-replacing-withdrawals-a-tfsa.html